Les banques françaises commencent l’année 2020 en restreignant l’accès au crédit immobilier, suivant consciencieusement les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF).
Les directives sont très claires et encouragent les banques à ne plus consentir aux particuliers de prêts à échéance de plus de vingt-cinq ans, ce qui était le cas de 5 % des crédits accordés en 2019, ni à des emprunteurs dont le taux d’effort dépasserait 33 %.
Vous avez peut-être ressenti les changements ces derniers jours puisque plusieurs banques ont commencé à appliquer ces directives de manière très stricte.
Ça vous inquiète? Vous vous demandez si c’est trop tard pour investir?
Je vous propose de me poser toutes vos questions et j’y répondrai en présence de mon acolyte Nicolas, spécialiste du financement chez Pretto.
Pour poser vos questions, rien de plus simple, vous n’avez qu’à cliquer sur la petite bulle en bas de cet e-mail (profitez en pour laisser un like).
Bonjour Cedric , effectivement. Mon projet était validé il y a 1 mois par le courtier et maintenant il propose un montage avec prêt à la consommation. Je ne sais plus quoi faire....
C'est un courtier sérieux, vous pouvez avoir confiance en eux. Je pense que la seule alternative possible est d'écumer quelques banques pour vous faire votre propre avis. Privilégiez la caisse d'épargne et le LCL dans un premier temps.
Salut Cédric, on a décidé de commencer a investir près de chez nous. Quand on appelle les banques, elles nous demandent toujours si on a un apport. On a bientôt rdv avec une banque, je pourrais en dire plus.
Bonjour Frantz, en effet les banques durcissent les règles comme l'apport. Certaines demandent systématiquement de couvrir les frais de garantie et les frais de notaire. Tu souhaites investir où?
Sur Melun. On a un apport de 10000 euros. On se concentre sur des studios. Les prix oscillent entre 70000 et 90000. Les moins chers se trouvent au centre ville de Melun et les plus chers a côté de la gare.
Top, Melun est une excellente ville pour investir. La réponse de vos banques est un peu symptomatique de ce qu'on voit dans la plupart des banques aujourd'hui. Cependant, ne prenez pas ça pour argent comptant, une banque n'analysera votre dossier qu'une fois un compromis signé. C'est là que la discussion commence réellement, notamment concernant l'apport.
J'aimerais savoir si les banques auront tendance à appliquer encore + ces directives pour les Français non-résidents. Je vis à l'étranger (Union européenne) et souhaiterais réaliser un premier investissement locatif en France.
Nicolas, doit-on comprendre que c’est bientôt la fin du calcul de l’endettement au différentiel pour le locatif ? Quels seront les futurs leviers pour les emprunteurs investisseurs? Montant de l’épargne, apport?
Bonjour Ajoké, c'est une question très pertinente. Certaines banques ne prennent déjà plus en compte l'endettement différentiel dans leur calcul de capacité d'emprunt. Est-ce que cela va se généraliser? Je ne pense pas. Des banques comme la caisse d'épargne ou le LCL comprennent bien les problématiques des investisseurs.
Bonjour Cédric. Lors d’une d’acquisition d’un bien locatif déjà loué, peut-on entamer l’achat d’un second avant la signature de l’acte authentique du premier ? Sinon quel est le délai entre l’acte authentique d’un bien 1 et la signature du compromis /offre de prêt du bien 2 acheté dans les mêmes dispositions : acheté loué?
Merci par avance et merci encore pour ton contenu de qualité (très rare sur Internet )
Bonjour Ajoké, il n’y a pas de règles générales à ce sujet. Cependant, un investissement locatif vient toujours avec son petit lot de surprises. Si c’est ton premier investissement alors je ne saurais que trop te conseiller de prendre du recul (et donc un peu de temps) sur ton acquisition avant de repartir sur un nouveau projet.
Bonjour Cedric , effectivement. Mon projet était validé il y a 1 mois par le courtier et maintenant il propose un montage avec prêt à la consommation. Je ne sais plus quoi faire....
Hello, comme le dit Nicolas, il nous faut un peu plus d'informations pour comprendre la proposition du courtier.
Hello, quel est le montant de l'opération?
Le montant total est de 180000
C'est très étrange qu'il te recommande un crédit consommation pour un tel montant... Quel est l'apport?
Je ne comprends pas la démarche d'orienter sur un crédit conso... le courtier est connu?
C'est vous financer
C'est un courtier sérieux, vous pouvez avoir confiance en eux. Je pense que la seule alternative possible est d'écumer quelques banques pour vous faire votre propre avis. Privilégiez la caisse d'épargne et le LCL dans un premier temps.
20000
As-tu été voir ta banque client?
Oui,la banque populaire dit qu'ils ne font pas de pret pour du locatif quand on est pas propriétaire de sa rp
Aïe, en effet certaines banques ont cette restriction. Vous avez des comptes dans d'autres banques?
Salut Cédric, on a décidé de commencer a investir près de chez nous. Quand on appelle les banques, elles nous demandent toujours si on a un apport. On a bientôt rdv avec une banque, je pourrais en dire plus.
Bonjour Frantz, en effet les banques durcissent les règles comme l'apport. Certaines demandent systématiquement de couvrir les frais de garantie et les frais de notaire. Tu souhaites investir où?
Sur Melun. On a un apport de 10000 euros. On se concentre sur des studios. Les prix oscillent entre 70000 et 90000. Les moins chers se trouvent au centre ville de Melun et les plus chers a côté de la gare.
Top, Melun est une excellente ville pour investir. La réponse de vos banques est un peu symptomatique de ce qu'on voit dans la plupart des banques aujourd'hui. Cependant, ne prenez pas ça pour argent comptant, une banque n'analysera votre dossier qu'une fois un compromis signé. C'est là que la discussion commence réellement, notamment concernant l'apport.
Oui c'est sûr.
Bonjour,
J'aimerais savoir si les banques auront tendance à appliquer encore + ces directives pour les Français non-résidents. Je vis à l'étranger (Union européenne) et souhaiterais réaliser un premier investissement locatif en France.
Merci pour vos réponses :)
Merci Nicolas pour ton retour.
Nicolas, doit-on comprendre que c’est bientôt la fin du calcul de l’endettement au différentiel pour le locatif ? Quels seront les futurs leviers pour les emprunteurs investisseurs? Montant de l’épargne, apport?
Bonjour Ajoké, c'est une question très pertinente. Certaines banques ne prennent déjà plus en compte l'endettement différentiel dans leur calcul de capacité d'emprunt. Est-ce que cela va se généraliser? Je ne pense pas. Des banques comme la caisse d'épargne ou le LCL comprennent bien les problématiques des investisseurs.
Merci Nicolas
Bonjour Cédric. Lors d’une d’acquisition d’un bien locatif déjà loué, peut-on entamer l’achat d’un second avant la signature de l’acte authentique du premier ? Sinon quel est le délai entre l’acte authentique d’un bien 1 et la signature du compromis /offre de prêt du bien 2 acheté dans les mêmes dispositions : acheté loué?
Merci par avance et merci encore pour ton contenu de qualité (très rare sur Internet )
Bonjour Ajoké, il n’y a pas de règles générales à ce sujet. Cependant, un investissement locatif vient toujours avec son petit lot de surprises. Si c’est ton premier investissement alors je ne saurais que trop te conseiller de prendre du recul (et donc un peu de temps) sur ton acquisition avant de repartir sur un nouveau projet.